[ubi30]UBI是扯淡？研究显示续保率比非UBI高30%

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自从UBI车险问世以来，一直有权威保险专家对该模式的成长性和可持续性抱怀疑态度，因为他们认为，为了推广UBI车险，保险公司在搭建UBI系统、开发技术、行政管理以及保费折扣等方面将承担巨大的成本压力，而且有数据显示，保险公司只有实现赔付率下降25%的情况下才能勉强抹平前期成本，这显然不是短期内能够达到的。

以上的思路说明专家们是以常规的评价标准来看待UBI车险项目的，即用投资回报率（Return on Investment, ROI）和未来现金流预测来分析和评估。保险公司的CFO也会据此为UBI项目设定一个最低期望。理想情况下，UBI车险能够帮助保险公司获得更多的车险用户，提升其市场份额，并且降低赔付率，最终完成ROI目标。但这需要时间。

不过，如果通过如客户续保率等短期可见成效的指标来评估UBI车险项目，我们或许也能一窥UBI项目的潜力和前景。

UBI车险项目想要成功，最大的挑战是建立一个足够庞大的用户基础，完成这一目标或许需要三年以上的时间积累。获得足够多的用户后，保险公司就能有效地通过各种手段去降低赔付率了。

哈佛商学院教授，“颠覆性技术”理念的首创者，克莱顿·克里斯坦森十年前曾在《哈佛商业评论》中发表过一篇文章《创新杀手——金融工具是如何扼杀创新能力的？》，该文章对指出了商业公司因过分注重控制成本而做出错误决策的现象：在大多数公司中，高层决策者更倾向于利用现成的资源和技术发展业务——即使那些资源和技术即将被时代所抛弃，而公司的战略发展部门虽然能看清问题所在，但是因为没用决策权，他们那些看似高成本的建议往往会被忽略。从长远来看，这些公司虽然控制住了短期的成本，但是却失去了长期的竞争优势。

UBI的发展处境和上述现象极其相似。保险公司的财务和管理高层认为发展UBI车险项目的成本太高，而且无法在短期内获得收益。如果你是主张UBI车险的发展派，在受到公司内部质疑和外部业绩展望一般的双重夹击下，你该如何回应呢？以下是几条思路。

第一，收集经过市场验证的数据，分析放弃UBI车险创新，会对公司造成多大的机会成本损失。可重点关注的数据和信息包括研究机构对未来车险价格下降、购车人群数量下降以及快速增长的损失成本的预测。

比如，车险咨询公司CCC的专题报告《Crash Course 2017》就对维修成本、车载互联技术、车祸事故趋势等多方因素进行了深入分析，并且从消费者、汽车、保险公司、修理厂等多个角度对车险行业进行了观察，该报告认为，以上车险市场的参与者都在行业发展中扮演着重要的角色。

此外，瑞再于5月份也发布了UBI车险的专题报告，对UBI车险在意大利市场的成功应用做了分析和总结。

在之前提到的克莱顿·克里斯坦森的那篇文章中，有一句话如此说道：“创新的预期价值必须在不同的场景下进行评估。”95%的保险公司花了将近10年的时间才完全适应和全方面采用基于信用的客户评分系统，UBI车险也将的发展和普及也将需要长时间的沉淀。

第二，即注重UBI车险项目的一些易于收集的短期表现指标，也要持续记录一些长期指标的变化。比如客户活跃度，记录每周或每月UBI用户打开你的移动app和网页的次数。研究显示，活跃度越高的客户，往往会有较高的续保率。

CCC公司在对车联网用户进行的研究案例中发现，UBI用户的续保率比非UBI用户要高出30%，因为UBI用户平均每个月打开app的数量为2.4次，活跃度更高。

为了让你的UBI项目成功，你需要找到那个最能够刺激客户活跃度的因素，让客户的活跃度保持在较高的水平。通过找出这些最具价值的客户数据和信息，你就能让公司确信UBI项目的价值和潜力，从而使该项目获得继续成长的资源和时间。毕竟，冰冻三尺非一日之寒，行业变革不是发生在一朝一夕，而是由日积月累的数据和技术产生量变导致质变的。

时间，或许是目前UBI车险的从业者最需要的东西。

区块链技术正在风靡全球，全球范围内的政府、大型金融机构都想在这一轮技术大潮中占得先机。以各国银行业为代表的传统金融机构，都在加班加点地对区块链技术进行深入研究。由于各国国民经济发展状况不尽相同，各国拓展区块链技术的领域也具有鲜明的国别特色。

上篇我们介绍了俄罗斯和韩国的做法，接下来我们来看印度、法国和新加坡的做法。

一、印度

1、具体进展

政府机构层面，印度央行——印度储备银行（RBI）正在研究区块链技术对印度银行业和金融服务行业可能带来的影响。RBI参加了2016年度互联网金融风暴印度峰会（Fintech Storm India Summit 2016），会议就印度如何借力分布式账本技术，解决普惠金融、微支付、投票、津贴分配和资产监控等问题进行探索。

印度储备银行（RBI）副行长H.R. Khan 6月24日表示，区块链技术可以减少纸币使用，不仅能有效降低印钞成本，流通中纸币的运输及维护的费用，同时可以有效的打击印度伪造纸币的非法行为。

印度储备银行（RBI）副行长Rama Gandhi7月19日在银行技术研发机构（IDRBT）活动上，表示，银行应该开发数字货币和分布式账本的应用程序，并鼓励印度当地银行与央行成立的研究机构合作研究区块链项目。

商业银行层面，印度最大的私有银行ICICI银行5月表示，将增设首席技术和数字官（CTDO，Chief Technology and Digital Officer）这一全新岗位,负责技术和数字小组,专门提升银行的数字技术、客服及内部技术。这是银行数字化计划的具体表现，包括人工智能和区块链技术。目前ICICI银行在探索用区块链技术来提升客户的业务质量。ICICI银行CEO兼董事总经理Chanda Kochhar认为，区块链作为开放账本，可以排除多次获取和检查数据，还具有可扩展性和低成本的优势。

2、点评

近年来印度在互联网技术方面的突飞猛进是有目共睹的。不仅美国硅谷高技术人才中出现了越来越多的印度人，印度本土的发展速度也很迅猛，印度的科技发展越来越倚重信息技术。

在这种社会环境下，印度十分看重区块链技术，将其视为自信息技术革命以来又一次具有里程碑意义的飞跃机会。印度银行业对区块链技术的看重是世界上很多国家不能比的。

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